Aposentadoria é um assunto que interessa a todo mundo, e é um assunto muito importante para quem está pensando em mudar de país. É preciso se informar, afinal, e saber como funcionam não só as questões da imigração e do dia a dia no novo país, mas também é preciso se planejar para o futuro e ter certeza de que todas as coisas estão caminhando no rumo certo.

Aposentadoria também é um assunto que leva em consideração vários detalhes, e por isso bolamos dois textos para falarmos sobre o assunto.

No primeiro texto falamos a respeito dos conceitos gerais sobre aposentadoria, incluindo planos governamentais, acordos internacionais, e vamos falar um pouco a respeito do planejamento privado que é possível fazer.

No texto de hoje falaremos a respeito de costumes gerais que os canadenses adotam quando o assunto é aposentadoria.

Boomers & Millenials

Quem acompanha notícias a respeito de profissões e aposentadoria, dentre outros assuntos, que são veiculadas em jornais e sites norte-americanos, provavelmente já está familiarizado com os termos Boomers e Millenials, que são amplamente utilizados para definir duas gerações bastante diferentes (pelo menos por aqui).

Esses conceitos também são utilizados no Brasil, porém com certa cautela, já que por lá, devido principalmente a diferenças culturais e econômicas, nem sempre é possível correlacionar esses dois grupos de pessoas da maneira como são compreendidos por aqui.

O termo Boomers, apelido carinhoso para Baby Boomers, diz respeito à geração de pessoas que nasceram aproximadamente entre os anos de 1946 a 1964, em um fenômeno conhecido como Baby Boom, devido ao aumento do número de nascimentos na América do Norte após o final da Segunda Guerra. São pessoas que hoje estão em seus 50-70 anos de idade.

Os Boomers passaram por várias modificações na cultura e na economia da América do Norte, e, como um grupo de pessoas, representam o grupo mais estável financeiramente e mais ativo da história. Também são uma geração que recebeu vários picos de aumento em seus salários, contribuindo para a cultura do consumismo. A mídia os coloca como sendo conservadores em relação à economia e ao mercado de trabalho atual, e também, mais delicadamente, como uma geração de velhos-jovens que está em negação quanto à própria idade, deixando em seu caminho crises econômicas sobre a geração seguinte.

Boomers representam uma ampla porção do mercado de trabalho na América do Norte, e alguns autores chegam mesmo a inferir que a demora dessa geração em se aposentar e passar o leme para os mais novos é uma das causas das grandes mudanças no mercado de trabalho que vemos hoje em dia, quando os Millenials não conseguem encontrar empregos estáveis, o que acaba contribuindo para o aumento de fontes diferenciadas de renda, com trabalhos temporários e autônomos.

Os Millenials, conhecidos também como Geração Y são uma geração composta hoje por adultos jovens, nascidos entre 1980 e o início dos anos 2000. Conhecida como a geração Peter Pan dos eternos adolescentes, esse grupo parece questionar os valores de carreira tão idealizados pelos Boomers, e tem como objetivo idealista fazer do mundo um lugar melhor. Como grupo, sofreram em primeira mão a recessão econômica do final dos anos 2000, que impactou o estilo de vida de suas famílias diretamente, e também a diferença entre salário e custo de vida, tornando muito popular também a questão de orientação profissional, em um mundo em que um trabalho estável não é mais necessariamente uma opção, como era para os Boomers antes deles, fazendo com que o foco seja uma profissão (ou várias, ao longo da vida) que ofereça satisfação pessoal e liberdade para que possam perseguir seus ideais pessoais.

Aposentadoria para os Boomers

De acordo com um artigo publicado no jornal CBC News, em novembro do ano passado, o relatório da Statistics Canada de 2012 mostra que mais de 40% dos canadenses com mais de 65 anos de idade (seniors) possui algum tipo de dívida, reflexo das mudanças na economia e nos investimentos que as pessoas com mais idade nem sempre conseguem acompanhar da melhor forma possível. Além disso, a autora, Shannon Martin, argumenta que doenças não planejadas e a necessidade de gastos com exames e medicamentos com frequência é um obstáculo para os planos com relação à aposentadoria. Além disso, os canadenses estão experimentando um amplo aumento na expectativa de vida, o que faz com que o dinheiro simplesmente não seja suficiente para todos os anos de aposentadoria.

Outro ponto importante para as gerações que estão à beira da aposentadoria é a questão financeira dos filhos. Com as mudanças atuais no mercado de trabalho, os filhos, jovens adultos, nem sempre conseguem encontrar um emprego estável ou uma vaga em uma profissão que esteja em demanda, e o risco constante de novas crises, como a recente crise do petróleo em Alberta, faz com que muitos jovens adultos acabem dependendo de seus pais para um apoio financeiro. Os pais, por seu lado, muitas vezes sentem a necessidade de apoiarem seus filhos financeiramente, fazendo com que seus planos de aposentadoria fiquem em segundo lugar.

Outro ponto importante para os canadenses seniors é a questão da casa própria e do estilo de vida. Uma casa própria no Canadá é muito frequentemente adquirida através de alguns anos de pagamento de mortgage, uma espécie de financiamento, que, para muitas pessoas, representa o único meio de preparação para a aposentadoria. É importante notar, no entanto, que, como enfatiza o artigo, a maioria das pessoas não deseja sair de suas casas (vendê-las) quando chegar a hora. A questão do estilo de vida reflete o ainda muito presente consumismo, em que a busca por novos produtos chega a ser desenfreada para as pessoas, que muitas vezes não cuidam do seu planejamento financeiro. Esse consumismo acaba representando um grande gasto de uma fonte de renda que deveria estar sendo colocada de lado, especialmente para a aposentadoria.

Aposentadoria para os Millenials

Segundo um artigo do jornal The Huffington Post, publicado em novembro do ano passado, somente um em cada três canadenses possui um plano definido de aposentadoria. O autor, David Lester, argumenta que os Millenials aprenderam durante sua vida a não confiar em bancos e em consultores financeiros, devido à crise econômica que experimentaram (também dentro de suas famílias) quando jovens. Assim, a ideia de realizar somente um plano de aposentadoria, como era comum até pouco tempo atrás, é contestada. O autor do artigo comenta que é muito provável que os planos de pensão do governo canadense estejam praticamente esgotados após os Boomers passarem pelo sistema. Dessa forma, a geração mais jovem está buscando outras alternativas com relação à aposentadoria.

Uma dessas alternativas se trata das “annuities”, planos privados que são controlados por companhias de seguro de vida, e vendidos como produtos relacionados ao seguro. Ao contrário do seguro de vida, annuities podem receber do contribuinte uma soma definida logo antes da aposentadoria, permitindo que o contribuinte receba uma quantia definida por mês até o final de sua vida.

O argumento contra os planos de pensão tradicionais é que no caso das annuities não existe o receio de que o dinheiro acabe cedo demais. Annuities não dependem necessariamente de orientação financeira de terceiros, pois se tratam de um planejamento financeiro sem complicações, sendo que o contribuinte realiza um planejamento com relação à quantia que deseja ter com determinada idade, e realiza os pagamentos referentes ao plano mensalmente. O contribuinte não possui privilégios quanto ao gerenciamento da quantia, sendo que esta será sempre gerenciada pela empresa de seguros, o que tem provado ser bastante benéfico em todos os mercados, de acordo com o artigo citado.

O que esperar?

Em suma, segundo uma matéria do jornal Business News Network, também publicada em novembro no ano passado, é preciso levar em conta vários fatores quando o assunto é a preparação para a aposentadoria, sendo o principal deles a manutenção do estilo de vida. É preciso refletir sobre as atividades e o estilo de vida que a pessoa deseja manter/iniciar durante a sua aposentadoria, e realizar o seu planejamento financeiro em concordância com isso.

Além disso, outro fator importante é calcular corretamente o seu life span, ou expectativa de vida. É fato que hoje em dia as pessoas estão facilmente chegando aos 100 anos de idade, portanto é uma boa ideia se planejar para que o seu dinheiro de aposentadoria não acabe antes disso.

Muitos canadenses escolhem ainda se ocupar com um novo trabalho durante os seus anos de aposentadoria, algo que lhes dê uma certa remuneração, claro, mas também algo que lhes permita utilizar os conhecimentos adquiridos em seus anos de trabalho para contribuir com a sociedade de uma maneira produtiva.

Estamos falando das chamadas Encore Careers, representando um movimento que vem crescendo no Canadá nos últimos anos, de novos aposentados que usam de seus conhecimentos para contribuir com suas comunidades e também para guiar as próximas gerações, trabalhando em programas de colocação profissional, junto a escolas, e demais atividades de engajamento comunitário.

Quanto aos planos de aposentadoria, o recomendado é realmente não deixar todos os ovos em uma só cesta, e partir em busca de maiores informações a respeito de planos de poupança específicos para a aposentadoria, divindo suas contribuições entre TFSA e RRSP, se for o caso, CPP e OAS, annuities e demais investimentos, que poderão variar de acordo com a renda e o estilo de vida de cada um.