Como construir um bom histórico de crédito no Canadá

Quando você chega no Canadá tudo é novo. É um país completamente diferente do seu e, por mais que você tenha feito muitas pesquisas, sempre há novas informações e você acaba se deparando com novidades e aprendendo algo todos os dias, das coisas mais simples às mais complexas: coleta de lixo na cidade onde você mora, formas de reciclagem, o que são os 0,10 centavos a mais que você paga quando compra uma garrafa de alguma bebida, como funciona um plano de telefonia, como alugar um imóvel e nesta hora geralmente você se depara com o credit score, ou o histórico de crédito no Canadá.

O recém-chegado em terras canadenses precisa começar o quanto antes a criar este vínculo de gastos e pagamentos com o país para garantir um bom futuro financeiro. Ter linhas de crédito em um lugar que ninguém nunca ouviu falar sobre você e no qual você não tem um passado, é algo bastante difícil. Por isso o caminho deve ser traçado aos poucos e exige, muitas vezes, que você dê garantias às empresas das quais necessita de serviços, como depósitos de segurança e pagamentos antecipados.

O que é credit score?

Resumidamente, é uma pontuação atribuída ao seu comportamento financeiro. Esses pontos começam quando você recebe qualquer linha de crédito em seu nome, que pode ser um cartão, um empréstimo, ou um serviço com pagamentos posteriores e regulares, como uma linha de celular pós paga, serviços de internet fixa e TV à cabo, etc. Ele é uma relação que é estabelecida entre a quantidade de dinheiro que você pega emprestado (ou gasta antecipadamente, como no caso dos cartões de crédito) e o quanto tempo você demora para pagar novamente. A sua pontuação determina o nível de risco para os credores.

Como determinam a pontuação?

Semelhante ao Serasa Experian que temos no Brasil, o Canadá possui duas principais agências de informações de crédito: Equifax e TransUnion. Cada vez que o consumidor usa o cartão ou paga suas contas, as informações sobre estas transações financeiras são enviadas para as agências que cruzam os dados e calculam a pontuação.

Para que ele é usado?

O credit score é o sinônimo da sua vida financeira no país (o sistema é muito semelhante ao dos Estados Unidos). Ele é usado para determinar quanto dinheiro você pode pegar emprestado, como uma garantia de que você vai cumprir com o acordo e pagamentos, no caso de compra de um carro ou hipoteca de uma residência, por exemplo. Ele também pode ser verificado por empresas de cartão de crédito, bancos, companhias telefônicas e, ainda, pelo proprietário de imóveis para determinar se você pode ou não alugar determinado local.

Como fazer para conseguir uma boa pontuação?

Dadas todas estas informações, você deve estar se perguntando como um recém chegado ao país consegue adquirir coisas básicas, já que não possui nenhum registro financeiro ou pontuação aqui. Existem várias dicas para começar e é imprescindível que, assim que a vinda para o Canadá esteja acertada, este planejamento comece o quanto antes.

• Conta bancária

A primeira coisa a se fazer é abrir uma conta bancária aqui. Hoje o Brasil não possui mais bancos internacionais com presença canadense (o HSBC foi vendido e o Santander só possui uma pequena agência do Santander Tota, que é o banco da filial de Portugal, em Toronto, e de nada adianta aos brasileiros). Ainda assim, há várias possibilidades de abrir uma conta bancária aqui estando ainda no Brasil, mas você só conseguirá ativar a conta indo pessoalmente à sua agência assim que chegar aqui. Os bancos mais conhecidos são: TD Canada Trust, Scotiabank, Bank of Montreal (BMO), HSBC, CIBC e RBC Royal Bank.

Para a abertura, você não precisa ser residente permanente ou cidadão, qualquer estrangeiro pode ter uma conta no Canadá apresentando os documentos solicitados: passaporte com visto válido (visitante, estudante ou trabalho), comprovante de endereço (caso você não esteja ainda no país, quando for ativar a conta precisará levar o documento) e telefone de contato. Geralmente as instituições financeiras não exigem depósito mínimo e existem modelos diferenciados de contas bancárias, inclusive para estudantes.

• Cartão de crédito

O cartão de crédito, ao contrário da conta bancária, é uma linha de crédito que demanda um pouco mais de passos caso você seja novo no Canadá. Para ter um cartão aqui você precisa fazer uma aplicação em um banco ou em alguma instituição que forneça o serviço. Não basta somente ter o crédito, para construir um bom histórico é imprescindível que ele seja usado de maneira responsável.

Para facilitar, é indicado que a solicitação seja feita junto à instituição financeira na qual você abriu a conta bancária. Devido à ausência de informações suas ligadas ao país, provavelmente você terá duas alternativas. A primeira delas é que seu cartão de crédito terá um limite baixo (cerca de 500 à mil CAD – dólares canadenses) e conforme você for realizando suas compras e pagamentos em dia seu limite vai crescendo após os seis primeiros meses. A segunda opção é você deixar um depósito de segurança no banco, que geralmente é igual ao valor do limite de crédito que você deseja, pelo período de seis meses. Este valor retorna à você assim que passa o “período probatório”, com a condição de seus gastos estarem devidamente em dia.

Aqui também é bom citar que não é indicado ter vários cartões de crédito. Somente um basta. Isso pelo motivo de que cada vez que você aplica para um cartão a sua pontuação é afetada, pois as instituições financeiras levam em conta o número de verificações. As agências também entendem que o fato de ter vários cartões significa que você é alguém que gasta muito e precisa de muito crédito. Se isso não condisser com a sua renda, sua pontuação ficará extremamente baixa.

• Tenha boas práticas financeiras

Todas as dicas dadas acima de nada valerão se não existir gestão financeira. A chave é sempre pagar o valor total de suas contas e em dia. Se você paga suas faturas antecipadamente a sua pontuação no score é melhor ainda. Quando falamos em contas, não é somente a do cartão de crédito, mas sim as de hydro (energia elétrica), aluguel, telefone, internet, TV a cabo, etc. Depois de um determinado período em atraso, as faturas são entregues, pelos credores, à agências de cobrança, o que afeta de maneira bastante negativa seu histórico.

•  Assistência

Não existe problema nenhum em pedir ajuda. É bastante comum os recém chegados não saberem como começar a construir sua história financeira e o banco no qual você abrir a sua conta pode te ajudar a planejar.

Como sei a minha pontuação?

A pontuação é um número que varia de 300 a 900, baseado no seu histórico. Quanto maior for o número, menor o risco que o consumidor representa ao credor. Se você tem 650 pontos ou mais, já é considerado um bom pagador. Qualquer número acima de 750 é considerado excelente. A pontuação menor que 600 é considerada arriscada e, embora não seja impossível obter o financiamento ou o produto, as taxas de juros cobradas podem ser mais elevadas.

Consultando seu score regularmente você pode identificar informações que possam estar incorretas, além de entender o motivo de não ter recebido aprovação em determinada instituição, fazendo com que você reveja ou melhore seus hábitos de consumo.

Uma dica importante é sempre proteger suas informações pessoais e financeiras contra fraudes. Verificar seu crédito score também pode fazer com que você identifique algum comportamento fraudulento.

Para obter seu histórico de crédito de maneira gratuita:
https://www.borrowell.com/free-credit-score/
http://www.equifax.com/ecm/canada/EFXCreditReportRequestForm.pdf
http://www.theglobeandmail.com/globe-investor/personal-finance/home-cents/its-easy-to-get-a-free-credit-report-honest/article1857514/

Fontes:
http://www.consumer.equifax.ca/home/en_ca
https://www.ic.gc.ca/eic/site/oca-bc.nsf/eng/ca02179.html
http://www.fcac-acfc.gc.ca/eng/resources/publications/creditloans/pages/understa-comprend-1.aspx